小事 · 为什么我年薪百万却不敢买房

作者：四白

我的房子月房租 1.8 万，只有我们两个人带一个孩子住，在望京，180 平左右的平层。很奇怪吗？我周围这样的人大把啊，至少我们小区里差不多户型的住户大约 200 户，90% 是租客，还有一层和顶层的复式，面积更大，房租更高，同样也都是租户在住。想知道我们这群人的心理？我给你说说。

题干上你说月收入 3 万的人就去买房了，不知道这种想法从何而来。我月收入 6 万左右，除去社保和个税，可支配收入大约 4.5 万，老婆一个月大约 1.5 万收入，她是个体，没税费。加上奖金和小外快，整体家庭年收入将近 100 万。家里养了两台车和一个孩子，一个 75 万的车有贷款，另一个 30 多万的车没有。孩子上幼儿园。你觉得我应该去该买房子，租房子是脑子进水了吗？那么我聊聊我的实际情况和想法。

首先孩子的费用，一个月合 1.8 万。4000 的保险加教育准备金（这部分钱我认为还不够，以后还要增加，就按眼前算），3000 的生活费（给孩子的营养品，服装，饭钱不算，算到我们全家生活费里），幼儿园 8000（外地人，没机会进好公立，一般的私立），3000 的其他教育费（25000 一年的学费加十节私教课）。别说这个费用高，作为百万年薪家庭，我付出的算少的，因为我很自私，不愿意为了孩子降低自己的生活品质。

再说固定支出。平均月支出商业保险，我们夫妻的月均 5000，主要是社保外的大病和抗通膨红利性质的保险。房租月 1.8 万，一会儿再分析把房租和抗通膨保险的支出用于买房还贷的情况。月车贷 7000 多，取整算 7000。月赡养老人支出 6000，两家老人，一家 3000，这个支出按我年薪的表象，已经有人骂我不孝了，好在双方老人不需要我这点钱，他们比我宽裕。最后是打扫卫生做饭阿姨的工资，2400 每月，算 2000 吧。合计固定支出月均 3.8 万。

然后是日常支出。每个月平均伙食费 6000，包括每周 2 次外出就餐。现在出去吃饭真心贵，去一次意大利农场这类的亲子型餐厅没一千出不来，普通饭店比如新元素一次四五百很正常。去趟超市随便买买一周的蔬菜水果，一结账也是四五百。定个外卖如果不想吃盖饭，一百以内基本上没什么吃的。所以看着六千吃饭很奢侈，但这确实是正常的支出。然后是水电煤气费用，自采暖，好处是可以早早开暖气，晚晚停暖气，坏处是贵，一个供暖季就把一年的平价气全用了，洗澡做饭都是二三阶的高价气，一年烧四千多很正常，中央空调也是一个字:费电。平均水电煤气费大约一个月不到一千，加上电话费宽带费，就算一个月一千吧。再有是养车的钱，这个刚刚和公司的同事算过，保险，加油，保养，维护（洗车等），不算不在理赔范围内的维修和更换磨损件（比如轮胎，刹车片，灯泡什么的），也不算停车费，市内过路费，违章罚款之类的，大约一个月 6000，只多不少。日用品和娱乐，就是洗头水，沐浴液，洗衣粉，柔顺剂这类的，平常看个电影，听个小剧场相声，咖啡馆酒吧偶尔浪一下，就算一个月 2000 吧。合计日常生活费 1.5 万。

这是多少了？7 万出头。一年就要 80 多万了。您没看错，我没算消费。一年到头总得买几件衣服几双鞋吧，家用电器要不要摊销？我还看中了一块手表，老婆一年想买一个包也不算过分吧，我还喜欢相机，我的 D810 买了好几年了，至今还只有一个 24-70 的套头。可是哪还有钱啊？是，80 多万距离 100 万还有十几万的差距，可我们固定一年一次的出境游已经捉襟见肘了。

那么，如果我想买房，会是什么情况呢？

如果我在其他支出水平不变，也就是日常生活水平不降低的情况下，把房租和抗通膨保险用于付贷款，每个月可以偿贷 2 万左右。根据现在的贷款政策，20 年的等额本息，一共可以支付 480 万，算 500 万。按正常利率，大约有 300 多万的本金，那么我要再付出 1100 多万的首付，才能住到现在的房子。对于租住 1.8 万月租房子的人，其生活消费水平大抵如此，有 1100 万存款的可能性实在不大，所以，为什么选择租 1.8 万房租的房子而不去买能租 1.8 万的房子，原因显而易见了吧，就是我能租的起，但我买不起。那么，来看看我能买得起什么房子。如上分析，仍然不降低生活品质，贷款 300 万 +，首付 300 万，也就是首付 40%，这也符合当前贷款政策，也就能买得起一套 600 多万的房子，就算稍稍降低点日常生活水准，贷 400，首付再增加到 400，按 800 万算。在我现在住的小区，也就买一套大一居或者小两居。这是我所不能接受的，也就是说，再让我回去住到一套不到 100 平米的房子里，就如同让我回到高中时住的只能上公共厕所的四合院一样，是不可接受的。你可以说我矫情，我承认，而且告诉你，大部分租上万月租房子住的人都是矫情的。那么，可以选择偏远地区吗？答案也是否定的，其实 800 万无论是在已经属于昌平的天通苑还是属于大兴的亦庄，能买到什么房子，大家心里都是有数的。再偏远的地区，无论是对居住地段有要求的还是矫情的人，都是更加无法接受了。所以，对于较高收入人群中对生活品质有一定要求的群体，高房租的房子还是很有一定市场的。

如果非要买这个月租 1.8 万的房子，又是个啥情况呢？以前没考虑过，今天闲的没事也算算。假如像某个不要脸的专家说过，三个户口本供一个房子，加上我以前省吃俭用（其实没省吃俭用过，所以这块钱根本没有，就 YY 一下吧），一共凑出来 800 万首付，再贷 800 万，好好和房东讲讲价，晓之以理动之以情，留 100 万税费和装修，1500 万把此套房子拿下（真要这样，我也不会要这套二手公寓房，或者找个牛逼的新盘，或者近郊换套别墅，这里就是算着玩儿吧）按当前利率，800 万，20 年分期，等额本息月供 5 万多。除房租和抗通膨保险外，还有 3 万多从哪里省呢？孩子的钱省不了，我已经算花的少的了，以后上学了只会多不可能少，教育准备金更是不能动，否则想留学要是因为钱的原因缩手缩脚就更麻烦了，只能从固定支出和日常支出里想办法。固定支出 3.8 万，已经拿出来 2 万付房贷了，大病保险总不能不上吧，我这抽烟喝酒又熬夜的，真倒下了，收入就断了，再没保险，估计房子没捂热就又要卖房治病了，房贷利息也算白交了。车贷？嗯，可以考虑，毕竟还有不到两年，而且总金额不高，可以考虑一笔还清，这部分支出就算没有了，当然了，给我老婆换掉她开了六年的迷你这种想法也作罢了，品质降低 +1。然后老人钱，省了，你们把老底都给我付首付了，我困难成什么样子了大家心知肚明，甭指望我孝敬您了，您四老跟着节衣缩食吧。品质降低 +1*3。阿姨？别，房子还是这么大，还是需要的，没有阿姨的生活不可想象，这样吧，改成小时工，降低一半人工吧。品质降低 +0.5。这样凑出了一万多，没事，让爹妈跟着苦 20 年就好，曙光在前头。妈，爸，您可得好好活着，别得病，老本都给我了，得病了我还得卖房。还剩一万多，哪里出？伙食费降低，原来六千改三千，外出就餐一律禁止，周末少打着孩子旗号往郊区跑。品质降低 +2。暖气也省省，自采暖就这点好，别人 11 月 15 号供暖，我们可以抗到 12 月 15 号，实在不行去父母家窝冬，他们是集中供暖啊，连饭钱都省了，机智！品质降低 +1。养车钱不好省？保险光上个交强险就行了，怕碰？别开啊，上下班有地铁公交，为何一定要住城里？还不是图公共交通方便。油钱都省了。品质降低 +1。有关洗发水沐浴液，用 30 两大桶的，别人能用你不能用？看看网上的销量，冠军！化妆品？免了！护肤品？免了！相机镜头？要是胶片的早让你卖了！没耗材就凑合玩吧。手表？包包？你确认是在说中文吗？我怎么听不懂？旅游……我们再省点钱，再去海南买套房子吧，以后 20 年内的旅游就扎根海南吧。品质降低 +N。生活品质？我们住的是自己的豪宅！往外租能租一万八！还和我提生活品质？笑话！

唉，想想都摇头，而且即使这样，我也不确认能挤出 5 万多月供，毕竟想保住孩子的消费，每个月也就只有 5 万多可支配收入了。全付了房贷，那还叫生活吗？

如果我手上直接有 1100 万呢？虽然我确实没有，总有人有吧，这些有 1100 万又不买房的人什么心理呢？我不想猜测别人，说说自己的看法。如果我有也不大可能去买房，因为我随便做点靠谱的理财，一个月又多 5 万收入，40 年后，没错，我说的是我打算还活 40 年，我还有 2000 万的现金（注意，我没算复利，所以，也别跟我较真理财风险和通膨因素）。房子能不能涨到 2000 万我不知道，我觉得给孩子留一个 2000 万的信托基金要比留一套 2000 万的房子靠谱。所以么，在我不能确认房子涨幅能在未来一定时间内保持超越当前 GDP 增速的情况下，无论怎样，也不会把现有资金和未来期待收入投入到一个月租过万的房产中的。当然，不是所有房产，小面积、优良地段、刚需目标房产还是具备投资价值的。特定地域，总价合理，有题材，变现能力强的房产仍然在我的投资计划内，但这不在这个问题的讨论范围之内了。

我不炒股票（赔伤心了），不做银行固定收益理财，不存款，不买房，但不等于我没有危机意识，没有家庭财产储备。

我每月收入没结余，但不等于我坐吃山空，也不等于我挣多少花多少，更不等于我的资产没有增值。

我不想一夜暴富，不想开私人飞机坐私人游艇，不想拥有上市公司，但不等于我没理想，没追求，也不等于我不努力，不上进。

做自己能做到的，拥有自己该拥有的，正视自己的生活并敢于面对，不卑微不激进，不强求不放弃，幸福还是蛮容易到手的，不是吗。

来源：知乎