我是银行信贷部经理，大家有什么想问？

楼主毕业后进了某商业银行的零售信贷部门，先后做过住房按揭贷款、个人信用/抵押贷款，小微企业信用/抵押贷款，对个人贷款及小微企业贷款政策及征信等情况比较了解，大家有什么想问的么？

主楼里先列一些比较基本的点，如征信，额度，期限，还款方式等。
1.征信:
a.所谓连3累6，主要是针对两年内的信用卡逾期，连3的意思是一笔信用卡逾期连续拖了3个月未还，征信报告上会出现3，这样子基本就贷不成款了。累6的意思是2年内，单张信用卡逾期次数需要小于6次，即使你连续5个月，每个月都逾期几天，征信报告上会出现连续的5个1，这种是可以贷款的

b.针对贷款的征信各家银行政策不一样，我们银行是看五年内的，简单点说就是连3累15，具体类比信用卡连3累6。有一点需要注意的是，如果贷款结清超过两年以上，可以酌情不考虑。比方说你现在出现了较严重的贷款逾期，如拖了三个月不还钱，然后你立即结清了贷款，那么两年后，你就又可以贷款了。

c.这点一定要注意！！一定不能短期内在多家银行/金融机构/网贷app上查询您的征信，都会上征信，这样银行会认为您特别着急用钱，有问题，从而拒绝贷款。

2.额度，

抵押类的贷款简而言之就是用房产证抵押（购房合同不能贷款！！），额度一般是房屋价值的7成，最多8成。信用类贷款的定额标准很多，如在银行的日均余额，POS机刷卡量，交易流水，公积金缴存额等。

3.期限:

信用类贷款的期限一般比较短，正常的1年，3年，5年。消费类的信用贷款，我所在的银行还有其他几个银行能做到10年。
抵押类的贷款期限相对而言较长，一般都是最长10年，多的能做到20年。

4.还款方式

最常见的就是等额本息，等额本金，还有按月付息到期还本。
a.等额本息，就是每个月还的本金和利息之和是一个定值，其中每个月还的本金是在增加的，利息是在减少的。

b.等额本金:每个月还的本金是一个定值，每个月还的利息在减少，所以每个月还款总额是在减少的。它相对等额本息来说，每个月还的本金较多，所以总的利息要比等额本息少，但是一开始的月供压力会比较大。

c.按月付息到期还本:每个月换利息，到期一次性偿还本金。这种还款方式的好处是每个月不用偿还本金，只有利息，月供压力最小，而且本金一直在你手里，钱能得到最大限度的利用，生意人一般用的较多。不好之处就是同样是一年内，这种方式所收取的利息是最高的，原因在下面会讲。另外一个问题就是贷款到期时需要偿还全部本金，到期还款压力大，可能会造成逾期。

d.这种方式是个坑大家要留意！挺多银行4s店，还有一些金融机构会采用这样方式，他们号称没有利息，只有手续费，费率也很低，1年期只有年息4%。你需要先交纳全部手续费，然后将本金平摊在12个月内还清。举个例子，12万，贷1年，你需要先交纳的手续费是12万X4%=4800元，然后每个月还1万元，1年还清。再看下银行贷款，以12万元，贷1年，年息7%为例，采用等额本息还款法，每个月还10383，总利息为4598元。那么问题来了，为什么银行贷款利息高，但是总的利息反而少呢？银行贷款，每个月缴纳的利息为剩余本金X月利率，其中月利率等于年利率÷12。不管是等额本息还是本金，随着你每个月偿还本金，你的剩余本金是在减少的，所以每个月缴纳的利息也是在减少的，从而总的利息就少了。而4s店的yd之处在于，它先将你的手续费扣了，虽然你每个月在偿还本金，但是你在算手续费的时候，还是按照全部的12万本金在算的，所以造成总利息高了。前文所讲的按月付息到期还本，1年内总利息高，原因在于你一直没有偿还本金，所以每个月都是在用12万在算利息。经测算，银行贷款利息7%大概对应于这种收手续费形式的3.83%。

Q:提前还房贷要不要补利息？

A:关于提前还款，如果不收违约金的话，是这样扣款的：假设你贷款50万，每个月15号扣款。这个月的20号，你去提前还款10万元，除去10万本金外，你还需要缴纳这10万元从16号到20号产生的利息。
如果收取违约金，一般会按照你提前还款金额的百分比去收，如提前还款金额的1%，此时你就需要缴纳10万本金+10万5天产生的利息+10万X1%的违约金

Q:信贷利息高 不过现在有公积金房子按揭车都能做信贷了 就是为什么在银行很难贷到 但是找金融服务公司就能办下来

A:一般商业银行要比国有银行好贷。
不管在哪贷，一定要问清楚几个点：
1.利率，让他说清楚是月利还是年利率
2.还款方式，就我主贴里说的那几种，注意一下
3.期限，最长要贷几年。
4.这点要注意！能否提前还款，提前还款有无违约金，有无时间限制，有无次数限制，有无金额限制

Q:普通人没有公司怎么贷款。

A:贷款分为消费贷及经营贷
消费贷是针对本人及配偶都是上班族的，主要贷款方式有抵押消费和信用消费贷。
抵押贷得要求你或者你的配偶或直系亲属有房产证在手里的房子，或者至少需要有在对应银行做房贷的房子。 一般金额较大，利率较低。
如果你属于比较稳定、优质的客户，如公务员、科研人员、老师、医生等行业，也可以申请信用贷款，信用贷一般额度较小，利率较高。
经营贷是针对本人或配偶名下有任一方是公司股东、法人、个体户。同样也有抵押和信用贷。抵押贷规则照旧，信用贷政策较复杂，需要具体问题具体对待

Q:信用类的贷款，，能搞多少钱？ 利息多少

A:具体额度得看你个人情况，少了十来万，多了最多300万，利息根据你的情况也不一定，年利率从7%到11%不等

Q:征信会不会看其他平台网贷的信用之类的?

A:会的，你在网贷app上查征信，做贷款，都会在征信报告中体现出来

Q:我信用卡一直是按最低还款额还款，多余的随便他去。这样有啥不良后果？

A:没影响，只要能还上，征信就不会有问题

Q:信用卡贷款，15万贷3年，总共还19万多，利息算高不？多谢楼主！

A:15万3年还19万多，相当于利息还了4万，每年还1万3，1.3÷15=8.7%，年息9%上下，在信用贷款里算适中的水平。7及以下算比较低的。
不过得看地方，江浙一带，整体贷款利息都低，内陆反而高

不要意思，昨晚给你说的这个有问题，贷款利息不能这样计算。如果你每个月只还利息，到期一次性还完15万的本金，这种算法是ok的。
但如果你是每个月本金利息一起还，就需要利用贷款计算器，本金15万，利息4万多，期限3年，还款方式选择等额本息，反推贷款利率，算出来年利率约16.5%，是非常高的利率了。
所以，如果不是迫不得已，尽量不要信用卡现金分期，利率非常高！

Q:你们业务一般和外面中介对接吗，外面的中介公司怎么取得你们的代理权

A:一般不和中介合作，中介介绍过来的客户有可能被包装过，风险高。而中介一般要抽成，而我们银行除了利息，不会向客户收取任何费用的

Q:坏账多了真的会把支行长也拖下水么…

A:别说支行，坏账太多，分行行长都有可能被拉下马……

Q:用盒子套现的 这种有什么不良影响吗

A:盒子套现……你指的是pos机么？目前套现的话不会对征信有影响，但是被发现后一般都会把你的信用卡停掉。

来源：虎扑步行街