借钱潜规则丨做好人需要实力，钱要借给有成本的人

文/江南愤青

生活中借钱是不可避免的事情，虽然我认为借钱是全天下最傻逼的事情，但是你不得不承认，还是会发生各种借钱的事情，到底怎么看待借钱这个事？

为什么借钱给别人是天下最傻逼的事情？

这个逻辑很简单，借钱的风险和收益严重不成正比，借钱给人家，假设人家用你借的钱发了大财，他最多也就还你固定利息，甚至利息也未必有，但是人家出问题跑路了，你就血本无归了。

还有一种可能，就是人家没跑路，日子也过的挺好，但他就是不还钱，他天天胡吃海喝，但你去要钱的时候，他就说没钱，你却还苦巴巴的过日子，那种感觉比吃屎还难受。

无论从什么角度看，借钱给别人绝对是一件无论怎么算都不划算的事情，这属于典型的风险无限、收益有限的事情。谁做谁傻逼，真的，但是不得不承认，我们还经常会去做这种傻逼的事情。为什么呢？因为你是好人，当然换个说法是你面子薄。

这种傻逼事情很多，我就碰到过这样一个朋友，99年借给人家几万块钱，十几年后人家还他几万块钱，99年的几万块钱多值钱啊，十几年后的几万块钱能干什么用呢？更郁闷的是，他朋友还钱时，还觉得自己很伟大，你得感激他把钱还了，要多憋屈有多憋屈，找我喝酒来了。

借钱真的是件非常有意思的事情，每个借钱的人都不太会感激你，因为没有一个人会觉得自己是信用有问题的人，觉得跟你借钱，你要提个什么要求，就是你怀疑他、不信任他；如果你不借给他，你就是他敌人，所以，他借了你的钱，他不会觉得你是在帮他，而是觉得这是天经地义的事情，他压根不认为你借钱给他是在冒风险。

这就是最大的问题，所以，在你看来是极大风险的事情，在他看来却只是一件很普通的事，因为对风险认知的不同，他很难对你产生感激之情。最终的结果就是，无论从经济上、道义上和情感上，借钱都是一件不划算的事情。

我以前做担保公司的时候感受特别深刻，我给企业做担保，每次去尽职调查客户，客户都对担保公司很抵触，他们都认为自己这么好的公司，怎么需要担保公司，你们担保公司不过是跟银行关系好，银行给你们生意做而已，徒然增加他们的成本。

而银行也不觉得担保公司有什么价值，他们骨子里认为是我们给你们业务做，你们还挑三拣四，还调查来调查去，还经常拒绝一些客户单子。他们都不觉得有什么风险，纯粹是给担保公司赚钱的机会，但他们都忘记了，担保公司收取2个点担保费用，却最终承担了100%的风险。

每个借钱的人都不会觉得自己有问题，但是结果呢？结果就是有问题的时候，一切都来不及了。我从担保公司出来后，发誓绝对不做这种傻逼的事情。风险很大、收益很低就算了，还得不到情感上的回报和认同，这是是谁干谁傻逼的事情。我吃饱了撑着拿钱来贴你的冷屁股？

做好人需要实力，借钱给别人也一样。

进入正题，借钱的第一原则就是时刻记住，必须是在你能力范围之内借钱，永远不要超越你的能力去对别人好。很多年轻人热血冲动有正义感，却忘记了世界正义是需要实力作为基础的，做好人也需要实力，否则你最多就是个嘴炮而已，没有任何用处。

曾经有个傻逼，在当年盛世的蝼蚁那篇文章里指责我冷血，对悲剧母子不抱有同情心，说鄙视我。我回应他说，如果你做慈善捐款数字加起来有我的一个零头多，那么你的指责或许有些道理，但是他妈的你一分钱都没出，一个人也没帮过，就来指责我冷血，你觉得你有资格么？

你觉得人家可怜，觉得人家悲惨，那你去给她送钱啊，你去拯救他啊，你什么事情都不做，就发发朋友圈表达你的感慨，就证明你有爱心，有道德，有优越感了么？！这不是傻逼是什么呢？

如果世界上的好坏都只用嘴巴说说就可以，那我相信互联网上有太多的好人，问题是这些好人在真的有问题的时候去哪里了呢？圣母和圣母婊最大的区别就是，圣母拿自己的面包去拯救别人，而圣母婊总是指望拿别人的面包去拯救别人。从没有想过自我付出的人是虚伪的垃圾。

我从没认为自己是个好人，但是从结果和行为来看，我一定比绝大多数的人好太多，不是因为我多有爱心，而是因为我比他们做好事情的成本要低很多。在成本低的时候，你做好人好事是不需要考虑太多的，就可以去做事情了，而你做好人好事情成本很高的时候，任何人都很难做得了。

你让我花几千去帮助一个人，我可能眼睛也不眨一下就做了，几万的话，稍微考虑下也就做了，几十万的话，我就得考虑考虑了。而绝大多数人可能几千就得考虑考虑了，不是我比他们更有爱心，只是我比他们成本更低罢了。

从这个角度想，借钱第一要务一定是要考虑你有没有足够的风险承受能力，你有没有帮助别人的能力，你如果没有，借钱的事情，你就别想了，那不是你要考虑的事情。如果你没有钱，却还要借钱给别人，不是你的正义感有多强，而是你把自己看的太重要了。

我一直觉得帮助别人也好，献爱心也好，第一件事情是先照顾好自己，你只有把自己照顾好了，生活过好了，你才有可能去帮助别人，你自己都过的跟垃圾一样，你还想报效社会，那就是个笑话。你不给社会添麻烦，不让别人帮助你，就是最大的报效社会。

自己都没有钱的时候，赶紧努力赚钱，养好自己，照顾好家人，再想着帮助家人以外的朋友，最后才是帮助那些遥不可及的陌生人。你身边的人都没有因为你过得更好，你哪里有时间去让那些陌生人过的更好呢？

正如，我很早的时候就说过，投资理财这个东西，先投资自己，把自己变得更好，其次投资家人，把家人照顾好让你没有后顾之忧，再选择投资朋友，最后投资理财产品，没有前三个，别想第四个。帮助别人也是一样的道理。对我来说，这个是深刻的教训得出来的结论。

花二十万买来的借钱教训。

年少不懂事，有朋友跟我借钱，那些时候，我自己都过得很拮据，但是看朋友的确现状很不好，然后咬牙跟我一个师妹借了二十万，然后借给他。后来师妹着急用钱，我就去借高利贷把钱给还了，于是让自己陷入了不断借钱还钱的困局，我最困难的时候，用信用卡取现两万块钱，一万给父母一万给老婆，骗他们说是公司发的年终奖。

我是运气好，后来日子过好了，把这个钱给还了，但这个事给我的教训非常深刻，我经常半夜反思自己，装什么傻逼大尾巴狼呢？自己都没钱，还想着帮别人。那么谁会在我无法生活的时候来帮我呢？我借出去的这个钱，我拿来干点什么不好吗？难道就不能给家里添点家用么？不给老婆女儿买点吃的么？

二十万啊，对那时候的我来说，绝对是一笔大钱。但是我傻兮兮的去别人的钱，然后再借给别人，让自己生活一团糟，压根没办法做事情。这笔钱，其实到现在我那朋友还没有还我，我也从未曾去催过他，我觉得我也不差这二十万，我用二十万买来了很多的教训，这些教训都让我变得更好，其实也挺值的了。

对于这个钱，让我有很多的反思，例如别人为什么来找我借钱？我是他最亲密的人么？世界上他就我一个朋友了么？他好的时候是否想起过你？后来发现都不是啊。他夜夜笙歌的时候，何曾想起过我啊，一年也见不了一两次啊，为什么会来找我借钱啊。

他当初请客吃饭，在夜总会一起泡妞的那些朋友去哪里了呢？为什么是我这个从来未曾在他身上得到过一分好处的人借钱给他呢？难道仅仅是因为我心地善良，就得去做这个大傻逼？做傻逼没有问题啊，但是我收获什么了呢？丝毫无收获啊。

很多人说，万一他以后牛逼了，发大财了会记得你的好。但是，我想告诉你的是：如果我不是靠自己变得好起来的话，可能我压根活不到他发大财的那一天。他还没发财，我可能就得先跑路了。他未来再好，可能我也未必能有任何好处。所以，借钱这件事情，时刻要告诉你自己，如果你自己都没有钱，过得一塌糊涂，你就别想着借钱给别人的事了。

别告诉自己要做个好人，对不起，你没有做好人的能力和资格。谁的钱都不是天上掉下来，地上长出来的，钱来之不易，都很辛苦，所以谨慎对待你的每一分钱，你完全可以用这个钱，对父母更好，对老婆女儿更好。

我从来不相信有人会因为我不借钱给他，然后变得不好，我们没有自己想的那么重要。任何时候，借钱给别人，最好的前提就是不影响你的生活，甚至包括心情，一旦生活和心情受到影响，那么你就会发现损失的不单单是钱，还有你宝贵的精力和宝贵的心情，那种自己没钱，却看着别人用你的钱在花天酒地的感觉，绝对会是打自己耳光的心情，这种心情还是别尝试了。

在你有余力，也有闲钱的时候，你具备了借钱的能力的时候，那么你借钱给谁呢？

第一，尽量借给那些曾经帮助过你的人。

如果你在好的时候，不去回报那些在你不好的时候帮助过你的人，那么，这是对善良最大的伤害。所有对我们好的人，都值得我们去回报。如果你能力不够，你可以保持沉默，不去回报，但是当你有能力了，你一定要首先想到这些人，他们不需要你的时候，你可以远远的看着，但是他们需要你的时候，你还是得竭尽全力。

我大一的时候，上铺的同学跟我说的一句话，我时刻记得，我们要去爱那些爱我们的人，把爱我们的人放在一边，而去考虑和照顾不爱我们的人，是对爱我们的人的一种情感上的伤害。我一直是这么觉得的。

大家知道我有个众筹茶馆，江南1535茶馆，成立不到三年，已经有一万多人参与了众筹，众筹的目的其实并不是为了钱，只是想看看到底有多少人是真的爱我，是不是爱一个人很容易证明，给不给钱就行了。那些不用钱来体现的爱，本质都是不想花钱约炮的假爱。

通过付费，可以用最低成本筛选掉一批喜欢蹭便宜的屌丝，这些人不值得你对他一点点的好，因为他们没未来也就算了，还总是消耗社会的正能量。所以，我最后看到有这么多人参与的时候，内心是非常感激的。我告诉自己，要善待每个茶馆股东，所以我现在投资项目的时候，我优先投资茶馆股东的项目。

在有人找我咨询问题的时候，非会员我已经不太会去搭理了，因为我自己的会员还没有照顾好，没那么多时间去照顾别人。所以，每次在会员跟我开口借钱的时候，基本上会员的借款，只要是在我能力范围之内的我也借了。茶馆三年不到，我至少借钱给不下两百个茶馆会员，借钱的原因各种各样，多的几十万，最少的一两万。

所幸目前还没有一个股东欠款不还，有些的确为难的，只要跟我说下，我也都给展期了，我相信当初不愿意计算回报参与我众筹的人，大多都是有格局的人，我愿意为这种格局承担风险。所以如果你有能力借钱的话，请务必想起那些值得你帮助的人，这些人要么是帮助过你，要么就是对你体现过善意。

第二，如果要借钱，尽量借给那些有成本的人。

算上订阅号，我估计有一百多万粉丝，很多人，各种陌生人通过各种途径加我，跟我借钱，我在我朋友圈发过一些非常奇葩的借钱理由，真的很有意思，世界很大，奇葩很多。许多借钱的理由让你压根无法理解，最无法理解的是，在他们眼里，借钱好像是理所当然的事情，而我如果不借钱，就被他们理解成是为富不仁。

有一次，有个人加我微信跟我说，他是我粉丝，关注我四五年了，我每篇文章他都看过，然后跟我说，最近生活遇到点问题，需要我江湖救急下，借他五万块钱。我说我为啥要借给你，仅仅因为你看了我很多文字，关注我很多年？如果这个都是理由，那我岂不是早就被借穷了？他说我严重破化了我在他心目中男神的形象，对我非常失望，然后把我拉黑了。所谓屌丝，大抵都是如此，他们爱你不是因为真的爱你，只是因为他们觉得能在你身上能得到好处，而你一旦无法给予这种好处，他们就会不爱。

当然，我还是借出去不少钱，这里的前提是，你得让我看到你的成本。你找我借钱，你总要表现出你借钱的姿态来，是我冒着风险给你钱，更何况还是素不相识，给你借钱那是需要勇气的，你不感激就算了，还搞得理直气壮，非借不可，那你能借到钱就见鬼了。

另外，你找我借钱，总得跟我说下理由吧，什么理由也不说，就是借钱，让我相信你，问题是我凭什么相信你呢？让我怎么相信你呢？更何况我压根就不认识你，凭什么相信你呢？

事实上，我对于很坦诚跟我沟通交流的人，我是很乐意去帮助他的，只要成本不要太高。有一次一个学生跟我借钱，三万块钱，理由是他父母离异，他跟他爸爸一起生活，他在广西读书，他把他爸爸接到学校附近，想给爸爸开一个小吃店。他写了很长一段话给我，我看完就借给他三万块钱。说实话，不写这篇文章我都记不得这个故事了。

我一直觉得，借出去几千几万块钱，你让我去核实真假压根没什么意义，因为我们时间成本特别高，只要你故事编的差不多，逻辑还通畅，对话里感觉人也挺靠谱，我们也就借了。

一个写很长很长文字跟我提借钱的人，跟一个只说借钱的人相比，我感觉本质都差不多，都属于风险很高的事情，但是，站在我角度来看，我们总要给自己一点借钱给别人的理由，哪怕都是被骗了，你也要给我一个被骗的理由啊。我们很多时候不是傻，也不是笨，只是自己给自己找个理由罢了，就如我明知那些在路边街头乞讨的人是骗子，但你演的够专业，我也会给钱，本质不是我傻，而是我给了自己一个理由被骗罢了。

骗人可以，但你也得骗得专业一点，成本高一点，让我们心甘情愿的被骗，所以，那些上来动辄就喊借钱的人，你可以骗我，但是你别以为我傻，更别觉得我喜欢犯贱。凡是在借钱的时候无法体现成本的人，本质都是情商和智商都是很低的人，这种人压根不值得你借，还钱的概率很低就算了，关键你收获不了他们对你的感激之心。

纯粹借钱是很没意义的事情，一百万借一年也才多少钱，几万块钱利息而已。但是风险多大啊，我们借钱给人肯定不是冲着利息去的，总是觉得能帮一些人就帮一些人，你得让我感觉到你有让我帮你的理由，你得让我感觉到我帮你是有价值的。你如果无法通过成本来体现理由和价值，我宁愿拿这个钱去夜总会寻欢作乐，也不会来帮你。

第三，借钱要借有价值和意义的钱。

你借出去的钱，能让别人真的会因为你的钱而变得更好，而不是变得更糟糕，这点也很重要。很多人会很奇怪，借钱给人怎么还会让人变得更糟糕呢。事实上，因为借钱而让生活变得更糟糕的事情多了去了。生活中借钱无非几个原因，第一个他想赚钱，钱不够，向你借钱；第二个他要买一样商品支出一笔钱，但是现金不够向你借钱；第三个就是借你的钱还别人的钱。这里面每个其实都是坑，你必须仔细评估借钱的理由，尤其如果借的金额让你很纠结的时候。

我自己在没有特别多钱的时候，曾经有个小伙子02年就跟着我玩，07年的时候他想买房子他家里凑了几万块钱，然后跟我借钱，我借了他十三万，付了首付买了套房子。我跟他说，如果你去创业，你去做生意，你去买车，我一分钱不会借给你，但是你如果买房子，我愿意借给你，总归是买了东西，这个钱值得借。

但是其他很多事情，我感觉都是不值得借。没钱要买苹果手机，没钱要买好车，脱离实际能力去购买超越能力的东西，你借给他，不是帮他，那是害他。当然你自己也是傻逼，你还开着奥拓呢，借钱给人家买奥迪，你不是傻逼是什么啊。

还有，他要去赚钱，钱不够跟你借钱，赚了大钱是他发财，亏了钱让你承担风险，这种事情，找你干什么？他应该找银行，银行都不会借，你借，那你就是傻逼。反正我从来不会去做这种事情，现实中还有很多例子，比如安安静静的挺好，但是总想扩大门店，扩大规模，然后到处借钱，这个时候你不借给他钱，他其实还挺好的，但是你借给他了，反倒好了，规模一扩，然后就死了。这种案例在过去几年的浙江比比皆是，借钱太容易，拼命去扩杠杆，最后一堆堆的把自己搞死了。

至于拿你的钱去临时性周转，说白了就是借你的钱还别人的钱，我感觉我也是不会借的。这个是所有借钱理由里，最大的坑，最后的结果就是他还是死了，你自己也跟着损失。这种钱，只有那些特别值得帮助的人才值得你去借给他，而且哪怕是特别值得帮助的人，也必须给她仔细分析，如果你借出去的钱不能帮他一次性把问题解决了，我建议你也别借了，因为你帮不上他任何忙，而只会把他推入更大的深渊之中去。

我前年有个朋友，也是我特别尊敬的大哥，在我最困难的时候帮过我很大很大的忙，他找我借钱，我把他叫到杭州，问他为什么借钱，我让他讲实话。我跟他说，你跟我说越详细越真实，我越能帮你，你千万别骗我，这样对谁都不好。他说他银行贷款八十万，结果炒股亏光了，他们夫妻两个一年也就十来万工资，如果贷款八十万的话，每年付利息差不多就要八万多，等于夫妻两个人工作一年不吃不喝也就只够还贷款利息的钱，这辈子压根没办法解决。

他觉得是天大的事情，所以很不好意思跟我开口借钱。他说，他自己凑了二十万，然后朋友之间借了三十万，差三十万，跟我借三十万。我说朋友借的三十万怎么算的，他说三分利，我说你脑子有病。一个坑刚跳出来，又到另外一个火坑里进去。

我就跟他说，你也别找别人借钱了，我借你八十万不需要利息，一次性把你的问题都解决了。然后我再三跟他确认还有没有别的外债，一次性说清楚，都帮他还了，别又冒出来别的债务来了。他发誓说没有了，我说不是让你发誓的，我只是告诉你，解决问题就一次性解决，许多事情最怕的就是解决一半，因为只解决了一半最后的结果跟不解决是一样的，甚至可能危害更大，最后你只是拖了更多的人下水而已，压根没必要。

与此类似，我还有个朋友跟我借钱我就给拒绝了。这个朋友来往不多，没有什么太大的交集，他的情况是欠了几千万高利贷，很快有一千万期限到了，他跟我借一千万临时掉头，然后信誓旦旦的跟我说，很快就还我钱两三天的事情。

这种事情，在浙江是很多的。大家相互拆借掉头很多，但是我没借给他，我跟他说，大家都知道什么情况，你借我的钱是还别人的钱，然后又去别人哪里借钱还我的钱。不断的借新钱还旧钱的游戏，最终的结果是什么呢？就是越借越多，多到你这辈子压根也还不了了，本来你也就欠个几千万，但是借个一两年后，你就得还个把亿了，本来你还能够把钱给还了，无非日子难过点而已，但是借了个把亿后，你这辈子是没有办法继续了，这辈子永远也还不了这个钱了，你再怎么牛逼能赚钱，你肯定都还不上这个钱了，你赚钱的速度哪里有贷款的利息涨的快啊。

我跟他说，你应该做的事情，不是找我借钱掉头，而是直接协商解决债务，跟所有债主商量债务和解的问题，按照他当时的现状，除非有人一次性借他几千万，否则压根无法解决这个问题。不断借钱的结果，最后还是死，无非多拖累几个人而已，他每次借钱都找亲戚朋友信得过的人借钱，最后的结果就是坑了亲朋好友，然后让高利贷的人赚了钱，解了套。然后呢，然后他自己还是个死，无非多拉了几个垫背的而已。

我跟他说，你就去债务和解，协商去，毕竟高利贷借给你钱，都是赚取了高息走的，能有债务抵扣和豁免的话，也总比你去借亲戚朋友的钱要好很多，另外，借钱总归是民事案件，让债主到法院起诉起诉，然后你该承担的责任你去承担，总好过不停的陷入漩涡之中而无法自拔要好很多。

这些工作都做了以后，如果生活有什么困难，我愿意借钱给你。其实，同样都是损失，我宁愿用这个钱让你过得还不错，而不是让这个钱打水漂，送给那些放高利贷的人，那毫无价值。我的钱也不是天上掉下来的，我也不是你的父母亲戚，我没有那个义务和责任去为你还债。

事实上这个故事的结果不太好，我这个朋友后来还是不断的借钱，把身边的人都借了一遍，最后的结果还是自杀了，或许是因为他无法面对那么多借他钱的人吧。人生其实不需要那么刚烈的，活着总归会有机会的。

我相信，在现在这个行情下，这几年应该很多这种人，许多人都是靠不断的借钱撑下去的，朋友亲戚都借了个遍，最后还是死，总觉得自己能抗的过去，问题是怎么可能抗的过去？你借钱的速度和赚钱的速度永远是赶不上利息的增长，那可是复利啊。从第一天就决定了结果，你要做的事情，不是继续坑你身边的人，而是坚决果断的壮士断臂，这样或许还有机会，否则越滚越大，这辈子都没有任何机会了。一个人只要有向死而生的决心，才有可能有重生的机会。这就是你越敢于不怕死，才真的不会死，不要给自己找逃避的理由，不敢面对现实的逃避，只会死得更惨。

借钱不还怎么办？

我这几年还是有很多钱没有收回来的，我很少催。一方面我严格遵守借出去的钱不会影响我生活的这个基本点，真收不回来我至少不会特别窘迫，所以不会让我感觉特别纠结，没收回来的钱就当长期投资了。

另一方面，事实上一般不还钱的人，无非就是两种情况，第一没有能力，第二没有意愿。没意愿的人其实挺简单，我也不愿意花费时间精力去催讨，直接委托律师就行了，该怎么解决怎么解决，不过目前还没有发生过。其实绝大部分人其实是没能力还，真有钱谁来欠钱不还啊。

对于这些没有能力还钱的人来说，暴力催收的意义其实并不大，你把他打死，人家也还不了钱，最好的办法还是债务豁免，只有把利息给他免除掉，他或许还有机会，否则可能连利息都收不回来，还是得死。你催要本金利息，最后可能一分钱都回不来。对我来说其实连豁免我都懒得做，我更倾向于把他当成长期投资来做。我一直觉得人家不还钱了的时候，结果就两个，第一没还钱，但人情还在。第二没还钱，人情也不在。本质上都是钱没了。但是有人情和没有人情，结果是差别很大的。

我年轻时候也欠过钱，也有债主催过钱，我印象特别深刻，被人催债的心情是非常不好的，但是的确又没有能力怎么办呢？那种日子特别纠结，半夜中也会惊醒，后来等我有钱了，我第一件事情是把催我债的人钱赶紧还了。但是我时刻记着那些没有催债，还经常请我喝喝茶吃吃饭的人，我这些年有任何机会，逢年过节还给他们发发短信表示感谢。我相信我一定会给予了这些人肯定超过了他们当初借给我的钱的十数倍的回报。

我总是用我自己这个故事告诉我自己，既然借出去的钱都不是特别重要的钱，人家真还不出来的时候，就尽量多安慰安慰他就行了，有事没事请他吃吃饭，鼓励鼓励他就得了，或许你还能有一些意想不到的收获。