美国人真的不存钱吗？

@Kevin在纽约：「美国人真的不存钱吗？」这两天不少人拿微博上的一篇博文问我是不是真的 ，该文说「美国一半人拿不出100美元」（附图三）。

我不知道这个数据哪里来的，但来看看「美国人不爱存钱」这个命题是否成立，排除个体差异，用大数据说话。

首先，什么叫「存钱」？

并不是说只有放在银行定期或者活期存款账户（saving account） 里的钱才算是「存钱」，这个先要搞清楚。

只要赚来的钱没有买成消费品，而是出于储蓄的目的留了起来，这都算是存钱。

事实上，储蓄率的算法就是「储蓄率 = 储蓄金额 / 税后收入」，而「储蓄金额 = 税后收入 - 所有的消费支出」。

美国人税后收入减去消费支出之后剩下的这些钱，不管是在活期或者定期存款账户里，还是在 IRA 养老金账户里，或者放在 529 教育账户里，或者 HSA 医疗账户里，或者买成某公司的股票，这些都是「存钱」，都是将来需要的时候可以拿出来用的钱。

附图一是「经合组织 (OECD）」的官方数据，是2000年至2016年该组织各成员国家庭收入的储蓄率。

从图表可以看出，美国的家庭储蓄率，在G7发达国家里属中游水平，低于德国和瑞士，高于加拿大、意大利、日本、英国（数据未列出，OECD官网可查）。

美国的家庭储蓄率，实际上只是略低于整个欧元区而已。

如此看来，「美国人不爱存钱」这个命题存疑，因为美国的家庭储蓄率并没有特别的垫底。

为什么会有这个说法，我们再看看图一，中国的家庭储蓄率是高高在上的，这个储蓄率作为参考系，美国的储蓄率自然是低得吓人。

另外该文作者是习惯了中国生活方式的中国人，对存钱的理解局限于银行储蓄，形成美国人不爱存钱的想象空间。

各种数据都表明，发达国家的人都不爱存钱，为什么要单独说美国人不爱存钱呢？

看图二，还是经合组织数据，在所有的 G7 国家里，红色柱子是美国，美国毫无疑问是收入是最高的，

而相对来说，美国的物价水平属于比较低的，美国的家庭可支配收入遥遥领先，最接近美国的大型发达国家是第五名的德国，比美国低了 23%。

但有点不得不承认，西方发达国家，包括日本的储蓄率是偏低的，储蓄率的高低，与一个国家的消费习惯，社会养老和医疗保障体系，信用制度等有密切相关。

在美国不管是买衣服买鞋，出门旅游，都不需要先老老实实存钱，存够了才能去做，只要办
个信用卡，这些愿望都能满足了，以后按月慢慢还；

美国需要用大钱的情况不是很多，在保障体系相对完善的情况下，大家就不愿苦哈哈存钱了。

让我说的话，有利有弊吧，储蓄率过低，对抗金融风险的能力相对会低，一旦失去工作就会面临经济压力，把多余的房和车卖掉度过难关的美国人也不罕见；

但美国的华人还是有适当储蓄的传统，所以比其他族裔抗风险能力稍强的。