中国的银行到底有多赚钱？

2011 年，环球企业家高峰论坛上，民生银行行长洪崎替其他企业感到了 “囊中羞涩”：“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”

这番话放到如今也没有过时。银行的利润到底有多高呢？洪崎不好意思说，我们可以替他算算。

拿工商银行举例，这一家银行的净利润 = 18 个小米 = 19.5 个宁德时代 = 32 个中芯国际 = 87.5 个比亚迪的利润。

而如果以市值来衡量，六大银行的净利润可以买下 1 个宁德，或者 5 个小米，又或者 236 个知乎。王传福的比亚迪不吃不喝干三年差不多能达到这个数。

注：宁德、小米、知乎均采用市值计量

2021 年，中国商业银行全年利润 2.2 万亿，中农工建四大天王占据了半壁江山，再加上交通银行，邮储银行，占比突破 50%。

一个能反映银行总体强大程度的事实是：在 8 月 3 日新鲜出炉的《财富》世界 500 强的榜单中，中国有 10 家银行入选，这 10 家银行的利润，占全部上榜 136 家中国大陆企业利润总额的 41.7%。

当然，还有其他各种角度，可以透视中国的银行之强大。

银行资产可以救许老板 113 次

在中美的语境里，银行 “大” 的规模，是两个概念。

美国人心里，雷曼一度是大而不（能 / 会）倒的机构。凡是在华尔街数得上名号的人，都参与了 2008 年那场关于雷曼兄弟命运的讨论。财政部长鲍尔森实时向总统布什汇报讨论结果，在外度假的巴菲特也接到过求助的电话。

与整个美国命运息息相关的雷曼，破产前夕账上资产 “高达” 4.73 万亿人民币。

但如果用中国的银行作为标尺，用大而不倒来形容雷曼兄弟还是有些草率。同期，工商银行总资产 9.76 万亿元。

到了 2021 年，更是高达 35.17 万亿，而这个级别的银行，我国一共有四个。

截止 2021 年年底，中国共有 41 家 A 股上市银行，这些银行总资产达到 226.7 万亿，无论从什么尺度衡量，这笔钱都可以为所欲为。

而其中，若只看六大国有银行，总资产就已高达 145.47 万亿，占所有上市银行总资产的七成，相当于中国烟草 2021 年纳税额的 107 倍。

银行网点，则是比蜜雪冰城更密集的存在。

把所有网点的员工集合起来，那就是一个市的水平。

每天光利息就要付近 30 亿

银行庞大的资产负债表主要由两个部分构成：居民存款、企业存款。

41 家银行共计收了 70.6 万亿居民存款，其中活期 28.2 万亿，定期 42.4 万亿，看来大部分人还是钟情定期，定期利率高一点，诱惑大一些。

14 亿中国人，每人欠银行 2.5 万

银行怎么赚钱？光是靠放贷收利息，规模就已经是许多企业高攀不上的水准了。

普通人一套房就得给银行供个 30 年的房贷，对企业来说则通常是经营贷款。

按商业贷款 10 年以上基准利率来算，年利率 4.9%，这意味着每天这 41 家银行能有 45 亿的住房贷款利息收入，均下来每家银行一天都能收一个亿。

企业方面，41 家银行共计对企业放出 70.46 万亿贷款，如果按央行最新指导利率 4.16% 计算，一年利息收入就有 2.9 万亿，平均一天收入 80.3 亿，而且 4.16% 利率较低，实际只会更高，这些仅仅只是银行的基础收入。

银行的收入还包括旗下各类子公司的收入，比如工银安盛保险，农银金穗保险，交银施罗德基金公司营收等等，还有部分票据贴现收入，银行同业拆解收入等。

银行的贷款受政策指导影响较大。从行业来看，租赁商贸零售是银行重点投放贷款的领域，其次是制造业与基建，而地方银行更多偏向房地产。

而从时间维度来看，商贸租赁，大基建，制造业依旧是主旋律，以工商银行为例，2016 年 - 2021 年 5 年时间维度内，基本上是这三个行业占据前三甲的位置，房住不炒起码在纸面上得以体现。

但深圳市银保监会曾经爆出一个新闻：21 亿的商贸经营贷款违规流入了房地产。

最后林林总总算下来，41 家银行 2021 年净利润高达 1.95 万亿，它们平均每天赚 53.4 亿。

其中光六大行净利润就有 1.3 万亿，均下来它们六个一天就能赚 35 亿。

按同期净利润来算，三个比亚迪干一年和六大行一天差不多。按市值来算，一年净利润能买下 5 个小米，或者 236 个知乎。

钱滚钱的生意确实是最好的生意。

上海农商行的股民分红吊打通胀

根据 2021 年财报显示，已发布分红计划银行共计要分出 5451.813 亿，其中工商银行是唯一一个破千亿分红的银行。

但如果你有一百万本金想吃股票分红，那就买上海农商行吧，不看股价的话 2021 年光分红就能拿 8.3 万元，足够吊打通胀了。

而在分红之前，银行都得纳税，但兰州银行由于计税特殊，并不需要纳所得税。

银行的安全，被分为了三六九等

次贷危机之后，金融稳定理事会 (FSB) 成立，作用就是制订和实施促进金融稳定的监管政策和其他政策，解决金融脆弱性问题，一言以蔽之就是防止金融危机。

2011 年开始，FSB 每年会发布全球系统重要性银行（G-SIBs）名单，纳入这个名单的银行有两个特点，一是体量大，影响范围广，重要性突出，二对该银行的监管会进一步加强。

总之，纳入名单是银行实力的一种体现。

名单分为五档，五档重要性最高，一档最低，最新名单显示第五档超级银行并未出现，第四档为摩根大通，而我国最重要的工商银行在第二档。

国内也吸收了先进经验。2021 年 10 月，首份名单出炉。涉及全国十几家银行，和 FSB 一样，五档按例放空，其他银行我们或多或少都有接触，这就是中国最重要的一批银行。

风险控制指标，浦发、郑州、民生、华夏较低

中国的银行从来不冒风险，将风控最为银行建设的第一目标。而衡量风险最直观的指标是拨备覆盖率 ，简单来说，就是为坏账准备了多少钱，拨备覆盖率越高越好。

41 家银行拨备覆盖率均超 100%，其中浦发，郑州，民生，华夏的拨备覆盖率较低，其他银行的拨备覆盖率均在 200% 左右，抗风险能力较强。

银行到底有多赚钱？

如果有一天，一家有 400 亿存款的银行宣布破产了，由其他银行的利润来还，需要多久？

由中国银行负责，只需要 70 天，差不多两个月出头的时间就能填上。

农业银行负责只需要 60 天，两个月。

建设银行 50 天也可以解决。

宇宙行最快，42 天就能填补。

来源：有数 DataVision