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是谁不想存量房贷利率下调?我偷瞄了下银行报表

最近,大家最关心的莫过于:

存量房贷利率,到底降不降?

最新小作文说的有鼻子有眼,分两步,下调 80 个基点。

但昨天,央行又表态:

存贷款利率进一步下行,还面临一定的约束。

之前招商银行行长的回应也是:

如果相关政策推出,可能会对银行业存量按揭利率带来一定的负面影响。

显然,这事目前还在博弈当中。

要判断能不能搞?

猫姐觉得,不妨先来看一看大行们上半年的最新财报。

大银行上半年的业绩好不好?!

答案是:不算很好,但肯定也不是差。

营收,基本都是下滑;

净利润,大部分微微跌。

但,净利率,还是很高,基本都在 30%-45% 之间。

100 块的生意,赚 30-45 块,试问还有谁?!

但如果银行不想降存量房贷利率,给出的最大理由应该是:净息差收窄。

12 家规模银行,上半年净息差清一色都是收窄。

净息差,简单说就是银行放贷赚到的利息,和给存款利息的差值。

仅从净息差指标的走势来看,银行的盈利能力确实在下滑。

但如果看净利率,银行,依然血赚!

比较值得担忧,反而是不良贷款和逾期贷款。

上半年,12 家规模银行的不良贷款总额基本都有一定的增长,但不良率基本都是下降的,尚在可控范围之内。

更值得警惕的,是银行的逾期贷款情况。

看,基本都有 10%-20% 的增长。

逾期贷款增加那么多,说明了啥?

而大银行的不良拨备率,普遍都在 2 倍左右,民生和光大更是只有 1.5 左右。

不敢想!

这也让降存量房贷利率这个命题,陷入一个抉择:

降了,影响净息差;

不降,逾期贷款可能再增加。

说完了规模银行的整体情况,再来说说银行的涉房贷款情况。

先看房地产公司贷。

你敢信,上半年,规模银行的房地产公司贷,居然都是增长的;

而房地产公司贷的不良,大部分居然是下降!

只能理解为,房地产项目融资白名单,发挥了作用!

当然,房地产公司贷的不良率,看起来还是吓人,大行基本都在 5% 以上了。

再来看看个人住房贷款的情况。

没有意外,个人住房贷款,基本都是下滑。

上半年,12 家规模银行个人住房贷款余额,同比上年底,足足少了 3255 亿元。

这当中有买房人变少的因素,也有大家提前还贷的功劳。

眼下,理财和存款利率都已经奔着 1 个点去了,很多人的房贷利率却都还在 4.2% 左右。

有钱不提前还,傻吗?!

所以银行涉房贷款的整体占比也有所下降,少部分已经降至两成以内,大部分占比依然在两至三成。

当然,涉房不良在总体不良总的占比,依然遥遥领先。

对于银行来说,又陷入了艰难的选择题:

是继续降存量房贷利率(少赚一点利息),让大家不要那么积极提前还贷(少赚很多利息)?!

要知道,降存量房贷利率,可以通过降存款利率来对冲;

但提前还,就真的啥利息都没啦…

还有一个数据值得关注,那就是个人住房贷款的不良率,基本都在上升。

当然尚在可控范围,要有信心…

你觉得银行会降存量房贷利率吗?!

来源:说财猫

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